大家都知道，我们的养老金实现了 “18连涨”。

(资料图)

养老金从07年的650块钱左右，涨到2022年的3000块左右。

但是我国的养老金替代率，从1998年的87%，跌到现在的40%左右，并且下降趋势明显。

养老金替代率，就是退休后收入跟你退休前的收入之比。

假设养老替代率是40%，就是说你退休前的工资是1万块，退休后的养老金只有4000。

在现收现付的养老金制度下，现在出生人口减少，老年人口越来越多，养老金池子里的钱肯定是越来越不够用。

那该怎么补充我们的养老金呢？

很多人是很想尽早准备养老金的，但是不知道从何入手。

其实没那么复杂，可以记住保姑的养老规划 三原则和三部曲。

很多人在增额寿和养老年金两种保险之间纠结，不知道怎么选。

如果产品选错了，对将来的养老生活影响会非常大，轻则是有钱不敢花，重则活得久了钱就不够花。

保姑也给大家几个参考，看看你是属于哪一种：

一、年龄30岁以下

不用想直接先买增额寿 。

30岁的年龄我们要么是刚结婚，要么是孩子还小，家里花钱的地方很多，万一中途需要用钱，就可以从增额寿里面减保取出来一些。

剩下的会在账户里面继续增值，等到退休也可以用作我们养老金的补充。

等自己到了中年，资金宽裕了，可以再去补齐年金险。

如果在30岁的时候，直接买了养老年金，那这笔资金只能是到55岁或者是60岁以后才能用，需要用钱的时候，这笔资金不太能动，那这个时候就有点儿难受了。

所以为了灵活性大一点，先买增额寿。

二、年龄30岁以上

增额寿+年金险两者搭配买 。

年金险跟社保养老金一样，固定每月或者每年领取，活多久领多久。

退休之后不用担心说不敢花钱，因为每个月都有一笔确定的钱到账。

那我们也不排除这笔钱，在任何不确定的时候需要用，所以也要放一些买灵活的增额寿，这样搭配一下，终身生活的保底养老金有了，额外自由开支的钱也有了。

三、年龄60岁以上

不想在经济上拖累儿女，想要一份踏实的现金流，这个时候就可以根据情况选择一份养老年金。

比如手里有60万，想每年领4万，假设选择大家人寿的大富之家养老年金险：

60岁男性，年交20万，交3年，65岁开始领，每年能领40400的养老金，活多久领多久。

这个时候，不选择增额寿的原因有两个：

一是没有办法保障终身领取，因为本身就是为了养老存这笔钱，

二是增额寿有6~10年的封闭期，年龄大的人，有可能一时半会还过不了封闭期。

所以，这种情况下更偏向养老年金，千万不要选错。

如果你对文中提到的两种补充养老金的方式感兴趣，欢迎来找我[中国赞]。

标签：